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银保监会发特急文件:银行代销保险产品中保障型不低于20%

时间:2019-09-19
8月23日,《中国经营报(博客,微博)》记者获悉,银监会发布《关于印发商业银行代理保险业务管理办法的通知》(以下简称“《通知》”),《通知》向所有银行,保险公司和当地保险监管局发出。该表格将于10月1日发布并将实施。

记者注意到《通知》详细解释了银行代理销售保险的行为。例如,它提出“商业银行作为保险产品的主要销售机构,应当依法承担保险销售人员代理销售活动的主要责任”。同时,为了大力发展证券业务,银监会还要求“商业银行出售意外保险,健康险,定期人寿保险,人寿保险,年金保险,期限不低于10年,保险期间不少于10年。两种保险和财产保险(不包括财产保险公司的投资保险)的保费收入总和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。“

严禁豁免会计和管理

之前,7月26日,招商银行行长田惠宇的内部讲话曝光,银行保险“小帐户”的长期潜规则也暴露了公众的愿景。 “我不能容忍的一件事是员工收到保险公司的回扣。据我所知,这不是个别现象。我们必须在这个问题上采取果断措施。我们必须在内部和外部“。

对于“不占大账,小账”等现象,《通知》对支付环节有明确规定:商业银行应记录全部佣金,加强对佣金的集中管理,合理分配他们的保险销售。严禁员工佣金进行会计和运营。商业银行不得以除协议约定之外的任何方式向保险公司及其人员收取或收取任何利益。

关于银行保险领域长期以来一直抱怨的“当前存款变更政策”行为,《通知》对整个流程有严格的风险控制。例如,保险提案应至少包括“客户购买保险产品”和各种类型。保险单据和宣传资料不得使用商业银行名称的中英文字样或商业银行的形象。不应出现“存款”,“储蓄”和“与银行共同推出”等字样。

此外,《通知》第49条:不要将保险产品与储蓄存款,基金,银行理财产品混淆,或者只是将保险产品的收入与储蓄存款和资金进行比较。

对于误导销售以及银行向保险公司支付协议中约定的利益以外的其他利益,MCRC的处罚非常严格,如《通知》第62条:商业银行违反保险代理业务如果规则审慎经营违反第四十八条,第四十九条规定的,中国银行业监督管理委员会或者省级调度机构应当责令限期改正;如果未能在规定期限内进行更正,或者其行为严重危害商业银行的稳定经营,任何损害客户合法权益的,经中国银行业监督管理委员会批准,均可以委员会或其省级派出机构,采取措施暂停部分业务,停止批准开展新业务。

严格执行“返回源头”

《通知》规定,商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包括财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%。

对业务占比达不到上述要求的商业银行,银保监会或者省一级派出机构有权采取责令限期改正等监管措施。

长期以来,银保渠道以销售理财型保险产品为主,而在销售保障型产品方面乏力。某寿险公司中支总经理告诉记者,银行人员卖保障型产品的难度肯定比卖趸交的要难一些,需要增加培训、对产品的了解。

“这种抓回归本源的方式,也侧面限制了一些主要靠类中短存续期产品提高保费规模的保险公司。”该人士认为。据了解,目前仍存在一些新型的寿险公司中由于未培养建立营销员队伍,主要依靠银保渠道销售理财型保险,而由于前期销售理财型保险产品带来的现金流压力等原因,依然在大力销售类中短存续期产品。

某保险公司总经理告诉记者:“原来存在一些打着长期的旗号卖短期产品的现象,比如一些1年期产品向保监部门报备实际是终身寿险。而现在银保产品险种划分是比较成熟、明确的,所以这种操作是可行的。”

“目前银行卖保障类产品确实很少,个人认为监管此举可能是想把涉嫌中短存续期产品给压下来,对比例一刀切限制,这些类中短存续期产品保险公司再怎么变相创新总量只能卖这么多。”该人士续称。

“我从一些银行的朋友处获悉,今年银行渠道万能险卖得比较多,这与目前利率低有关,而市场上基金产品也暴雷不少。万能险产品有一些是客户主动到银行选择的,在银行卖万能险这些储蓄类似产品比较容易,这是由银行本业性质决定的,客户来银行是冲着钱的增值收益去的。”该人士透露。

银行要承担主体责任

一般来说,客户购买了银行销售的保险产品,认为是银行的信用做背书。而保险产品出问题了,客户来“质问”银行时,银行却常以这是保险产品、自己只是代销机构来推卸,认为只向银行追责冤枉。

《通知》明确规定,商业银行作为保险产品的销售主体,依法对其保险销售从业人员的代理销售行为承担主体责任。中国银保监会及其派出机构在依法对商业银行实施行政处罚和采取其他监管措施时,保险公司负有责任的,应同时依法对该行为涉及的保险公司实施行政处罚和采取其他监管措施。

一位在银保领域从业多年的人士告诉记者:“此前监管就规定保险公司销售人员不能进银行网点驻点销售,银行不能把阵地让给保险公司,由银行做独立销售,银行销售保险就得对销售行为承担主体责任。”

他透露,保险公司银保专员不能在网点驻点销售后,这些保险公司工作人员地位就很尴尬了,只能做一些送保单等客户服务工作,所以有些保险公司如太保、中国人寿(601628)逐渐将银保专员划转到大个险队伍里。而银行独立代理销售保险业务,就要有销售保险业务一整套的能力,要没有这个能力就别做代理保险业务了,这也是监管探索银保退出机制的原因。

值得注意的是,对于银保业务的退出方面,《通知》也有明确规定,如其要求:内部管理混乱、存在重大违法行为、最近1年内因保险代理业务引发过30人以上群访群诉或100人以上非正常集中退保事件等情形之一的商业银行网点,银行法人机构不得授权该网点代理保险业务,已经授权的须在5日内撤销。

(责任编辑:邱光龙 HF056)

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